주담대 금리가 한 달 새 0.23%p나 뛰었다는 소식에 가슴이 철렁했어요. 같은 5억 대출인데 은행만 다르면 연 이자가 100만 원 넘게 차이 나더라고요.
솔직히 작년까지만 해도 "어차피 다 비슷하겠지" 싶어서 주거래 은행에서 그냥 받았거든요. 근데 올해 초 갈아타기를 알아보면서 은행연합회 공시 자료를 처음 제대로 들여다봤는데, 하단 금리 차이가 0.7%p 가까이 벌어지는 걸 보고 좀 멍했어요. 3억짜리 대출이면 연간으로 200만 원이 넘는 차이니까요.
더 문제는 2026년 들어서 금리가 계속 오르고 있다는 거예요. 코픽스는 4개월 연속 상승 중이고, 은행채 5년물도 3.687%까지 올랐어요. 여기에 스트레스 DSR 3단계까지 겹치면서 한도는 줄고 금리는 오르는 이중고가 벌어지고 있거든요. 지금 주담대를 받으려는 분이라면, 은행별 금리 차이를 꼼꼼히 따져보는 게 그 어느 때보다 중요한 시점이에요.
2026년 2월 주담대 금리, 지금 얼마나 올랐나
결론부터 말하면, 사실상 3%대 대출 금리는 사라졌어요. 2월 13일 기준 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)의 혼합형(고정) 주담대 금리는 연 4.36~6.437%로 집계됐거든요. 한 달 전인 1월 16일(연 4.13~6.297%)과 비교하면 하단이 0.23%p, 상단이 0.14%p 올랐어요.
변동금리도 만만치 않아요. 신규 코픽스 기준 변동형 주담대는 연 3.83~5.731%인데, 하단의 3.83%는 신한은행 서울시 모범납세자 감면(0.5%p)이 적용된 특수 조건이에요. 이걸 빼면 실질적으로 변동금리도 4%대에 진입한 셈이에요.
왜 이렇게 오르는 걸까요? 주담대 고정금리의 기준이 되는 은행채 5년물(AAA) 금리가 3.687%로 지난해 말 대비 0.188%p 상승했어요. 변동금리 기준인 신규 코픽스도 2.89%로 4개월 연속 오름세를 이어가고 있고요. 거기에 은행들이 예·적금 금리를 연 3% 수준으로 올리면서 조달 비용이 높아진 것도 대출 금리를 밀어 올리는 요인이에요.
한 은행 관계자의 말이 인상적이었어요. "기준금리만 갖고 금리를 책정할 수 없는 상황"이라고 하더라고요. 예금금리가 올라간 상황에서 대출금리 인상은 불가피하다는 거예요.
5대 은행 주담대 금리 한눈에 비교 (2026년 2월 기준)
혼합형(고정) 금리 — 은행채 5년물 기준
혼합형은 초기 5년간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 전환되는 구조예요. 5대 은행 기준 13일 공시 금리를 정리하면 이렇거든요.
| 은행 | 금리 하단 | 금리 상단 | 기준 |
|---|---|---|---|
| KB국민 | 4.55% | 5.95% | 금융채 5년 |
| 신한 | 4.40% | 5.81% | 금융채 5년 |
| 하나 | 4.387% | 5.587% | 금융채 5년 |
| 우리 | 4.36% | 6.437% | 금융채 5년 |
| NH농협 | 4.52% | 6.74% | 금융채 5년 |
하단 금리만 보면 우리은행(4.36%)이 가장 낮고, 하나은행(4.387%)이 근소한 차이로 뒤따르고 있어요. 근데 여기서 중요한 포인트가 있어요. 하단 금리는 최상위 우대 조건을 전부 충족했을 때의 숫자라는 거예요. 급여 이체, 카드 실적, 적금 가입 등 우대금리 항목을 다 채워야 받을 수 있거든요.
변동금리 — 신규 코픽스 기준
변동형은 6개월 또는 1년마다 금리가 재산정돼요. 코픽스가 오르면 내 이자도 같이 올라가는 구조라 금리 상승기에는 부담이 커질 수 있어요.
| 은행 | 금리 하단 | 금리 상단 | 기준 |
|---|---|---|---|
| KB국민 | 4.22% | 5.62% | 신규 코픽스 |
| 신한 | 3.83% | 5.23% | 신규 코픽스 |
| 하나 | 4.05% | 5.45% | 신규 코픽스 |
| 우리 | 4.36% | 5.731% | 신규 코픽스 |
| NH농협 | 3.68% | 6.38% | 신규 코픽스 |
변동금리 하단은 NH농협(3.68%)이 가장 낮지만, 상단 스프레드가 2.7%p로 넓은 편이에요. 신한은행 3.83%는 서울시 모범납세자 감면이 반영된 수치라 일반 조건에서는 적용받기 어렵고요. 실질적으로 대부분의 차주가 받는 금리는 4%대 중후반이라고 보는 게 현실적이에요.
📊 실제 데이터
연합뉴스 2026년 2월 18일 보도에 따르면, 4대 시중은행 혼합형 주담대 금리는 연 4.360~6.437%로 한 달 새 하단 0.230%p·상단 0.140%p 상승했어요. 같은 기간 은행채 5년물 금리도 3.580%에서 3.687%로 0.107%p 올랐고요. (출처: 연합뉴스·은행연합회 2026.2.13 기준)
고정금리 vs 변동금리, 지금은 어떤 게 유리할까
작년까지만 해도 좀 이상한 현상이 있었어요. 보통은 고정금리가 변동금리보다 높은 게 정상인데, 정부가 고정금리 확대를 유도하면서 은행들이 고정형 가산금리를 낮추는 바람에 고정금리가 변동금리보다 오히려 낮았거든요.
근데 2026년 들어서 이 흐름이 바뀌고 있어요. 기준금리 인하 기대가 약해지면서 변동금리가 다시 고정금리보다 낮아지는 원래 구조로 돌아오고 있는 거예요. 2월 13일 기준으로 보면 변동금리 하단이 3.83%, 고정금리 하단이 4.36%로 변동형이 약 0.5%p 저렴해요.
그렇다면 무조건 변동금리가 유리할까요? 꼭 그렇지는 않아요. 금리 상승기에 변동금리를 선택하면 6개월마다 이자가 올라가는 리스크를 안게 되거든요. 실제로 5년 전 2%대 변동금리로 대출받았던 분들이 지금 재산정 시점을 맞으면서 금리가 4~5%대로 두 배 이상 뛰는 상황이 벌어지고 있어요.
확인해보니 판단 기준이 명확하더라고요. 3년 이내 상환이나 갈아타기 계획이 있다면 변동금리가 유리하고, 장기 보유(10년 이상)라면 고정금리가 이자 폭탄을 막아주는 보험 역할을 해요. 특히 올해 안에 시중은행에서 30년 만기 초장기 고정금리 주담대가 출시될 예정이라 장기 차주에게는 선택지가 더 넓어질 전망이에요.
인터넷은행·보험사 주담대, 시중은행보다 정말 싼가
네이버페이 주담대 비교 서비스 기준으로 23개 금융사의 승인 최저금리를 조회하면, 케이뱅크가 3.11%로 가장 낮게 나와요. iM뱅크(구 대구은행) 3.47%, KB국민은행 3.78%가 그 뒤를 잇고요. 숫자만 보면 인터넷은행이 압도적으로 저렴해 보여요.
근데 여기서 반전이 하나 있어요. 2026년 들어서 보험사 주담대가 인터넷은행보다 저렴해지는 이례적인 역전 현상이 벌어졌거든요. 머니투데이 2월 10일 보도에 따르면, 삼성생명 모바일 주담대 금리가 연 4.10~5.40%인데 카카오뱅크는 연 4.39~6.29%, 케이뱅크는 연 4.34~8.09%였어요. 하단과 상단 모두 보험사가 더 낮았어요.
왜 이런 일이 생겼냐면, 은행들이 가계대출 규제에 대응해서 가산금리를 일제히 올린 반면 보험사는 상대적으로 대출 관리 압박에서 자유로웠기 때문이에요. 게다가 보험사는 DSR 50%까지 허용되니까 같은 소득이라도 은행(40%)보다 한도가 더 나올 수 있어요.
다만 보험사 주담대에는 주의할 점이 있어요. 대면 상담이 제한적이고, 아파트 외 주택 유형은 취급이 까다로울 수 있거든요. 또 중도상환수수료 조건도 은행과 다를 수 있어서 꼼꼼하게 비교해봐야 해요. 전문가 상담을 받아보는 것도 좋은 방법이에요.
스트레스 DSR 3단계, 내 주담대 한도에 미치는 영향
2026년 들어서 금리만 오른 게 아니에요. 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행되면서 대출 한도도 확 줄었거든요. 스트레스 DSR이 뭐냐면, 실제 금리가 아니라 "앞으로 금리가 더 오를 수 있다"는 가정하에 가상 금리(스트레스 금리 1.5%)를 더해서 DSR을 계산하는 제도예요.
뱅크샐러드 시뮬레이션을 보면 그 차이가 확연해요. 연소득 1억 원인 차주가 변동금리로 주담대를 받을 때, 스트레스 DSR 적용 전에는 한도가 6억 5,800만 원이었는데 3단계 시행 후에는 5억 5,600만 원으로 약 1억 원이 줄었어요. 연소득이 높을수록 감소 폭도 커지고요.
다행히 지방 주담대는 2026년 6월 30일까지 2단계가 유예되고 있어요. 금융위원회가 지방 부동산 시장 침체를 고려해서 추가 유예를 결정한 건데, 수도권 주담대는 이미 3단계가 전면 적용 중이에요.
제가 찾아보니 대출 한도를 최대한 확보하려면 몇 가지 방법이 있더라고요. 고정금리를 선택하면 스트레스 금리 적용 비율이 낮아져서 한도가 조금 더 나오고, 기존 마이너스통장이나 신용대출을 정리하면 DSR 여유가 생겨요. 또 만기를 40년이나 50년으로 늘리면 연간 원리금 상환액이 줄어들어서 한도가 올라가고요.
⚠️ 주의
스트레스 DSR 3단계에서 변동금리 주담대는 스트레스 금리 1.5%가 100% 적용돼요. 고정금리(혼합형 5년)는 적용 비율이 더 낮아서 같은 소득이라도 한도 차이가 발생해요. 대출 한도가 빠듯하다면 금리 유형 선택이 한도에 미치는 영향까지 반드시 시뮬레이션해 보세요.
주담대 금리 비교, 제대로 하는 3가지 방법
은행연합회 소비자포털에서 공시금리 직접 확인
가장 정확한 방법이에요. 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에 들어가면 은행별 주담대 금리를 공시 기준으로 비교할 수 있거든요. 기준금리·가산금리·우대금리 항목이 분리되어 있어서 내 조건에 맞는 실제 적용 금리를 계산하기 좋아요.
근데 한 가지 아쉬운 점이 있어요. 공시 금리는 일반적인 조건 기준이라 실제 심사 결과와 차이가 날 수 있거든요. 그래서 공시금리로 후보 은행을 2~3곳 추리고, 그다음에 직접 조회하는 2단계 전략이 효율적이에요.
네이버페이·카카오페이·토스에서 한번에 비교
네이버페이 주담대 비교 서비스는 23개 금융사의 승인 최저금리를 한 화면에서 보여줘요. 내 아파트 주소와 대출 조건을 입력하면 실제 승인 가능한 금리까지 조회할 수 있어서 편하더라고요. 카카오페이나 토스도 비슷한 비교 서비스를 제공하고 있고요.
다만 주의할 게 있어요. 플랫폼마다 제휴 금융사가 달라서 A 플랫폼에 없는 은행이 B 플랫폼에는 있을 수 있어요. 시간이 허락한다면 2~3개 플랫폼에서 각각 조회해보는 게 정확해요.
금융감독원 금융상품한눈에에서 교차 검증
금감원이 운영하는 '금융상품한눈에'(finlife.fss.or.kr)는 은행·보험·저축은행까지 포괄하는 비교 공시 사이트예요. 은행연합회 자료와 교차 검증하면 더 정확한 금리 정보를 얻을 수 있어요.
💡 꿀팁
금리 비교할 때 "하단 금리"만 보면 안 돼요. 우대금리 조건을 전부 채울 수 있는지 확인하고, 못 채우는 항목이 있다면 그만큼 더해서 비교해야 실제 내가 받을 금리에 가까워져요. 급여 이체 우대(보통 0.1~0.3%p)가 가장 쉽게 챙길 수 있는 항목이에요.
주담대 금리 0.1%p 차이가 만드는 실제 이자 차이
0.1%p가 별것 아닌 것 같지만, 주담대처럼 금액이 크고 기간이 긴 대출에서는 차이가 꽤 커요. 제가 직접 계산해봤거든요.
대출 3억, 30년 만기, 원리금균등 상환 기준으로 금리별 월 상환액과 총이자를 비교하면 이래요.
| 적용 금리 | 월 상환액 | 30년 총이자 | 4.5% 대비 차이 |
|---|---|---|---|
| 4.0% | 약 143만 원 | 약 2억 1,500만 원 | -2,700만 원 |
| 4.5% | 약 152만 원 | 약 2억 4,200만 원 | 기준 |
| 5.0% | 약 161만 원 | 약 2억 7,000만 원 | +2,800만 원 |
| 5.5% | 약 170만 원 | 약 2억 9,900만 원 | +5,700만 원 |
| 6.0% | 약 180만 원 | 약 3억 2,900만 원 | +8,700만 원 |
4.5%와 5.5% 차이, 겨우 1%p인데 30년 누적 이자 차이가 5,700만 원이에요. 웬만한 차 한 대 값이 금리 1%p에 달려 있는 셈이죠. 처음 대출받을 때 은행 하나 더 비교하는 수고가 수천만 원의 가치를 만든다는 걸 이 숫자를 보고 실감했어요.
아 진짜, 저도 3년 전에 주담대 받을 때 주거래 은행이라는 이유만으로 비교 없이 진행했는데 나중에 확인해보니 다른 은행이 0.3%p 더 낮았더라고요. 3억 기준으로 연간 약 90만 원, 5년이면 450만 원을 그냥 날린 거예요. 이걸 먼저 알았으면 그 돈으로 가족 여행이라도 한 번 더 갔을 텐데. 결국 대환대출로 갈아탔는데, 그 과정에서 중도상환수수료까지 물었거든요. (정확히는 0.6%였어요) 그래서 처음부터 비교하는 게 정말 중요하다는 걸 뼈저리게 느꼈어요.
2026년 하반기 전망과 지금 해야 할 것
앞으로 금리가 어떻게 될까요? 한국은행이 2026년 1월 기준금리를 2.50%로 동결했고, 시장에서는 추가 인하 기대가 크게 줄었어요. 미국 금리가 쉽게 내려오지 않는 데다 국내 물가와 환율 변수까지 겹치면서 "올해 안에 금리가 내려갈 가능성은 낮다"는 전망이 우세하거든요.
오히려 은행채 금리와 코픽스가 계속 오르고 있어서 주담대 금리는 당분간 상승 압력을 받을 거예요. 특히 주담대 고정금리 상단이 6.74%까지 올라온 상황에서, 일부 조건에서는 7%대 진입도 가능성이 있어요.
그런 상황에서 지금 할 수 있는 건 크게 세 가지예요.
첫째, 기존 대출이 있다면 금리인하요구권을 먼저 행사해 보세요. 승진·이직·신용점수 상승 등 조건 변화가 있다면 현재 은행에서 금리를 낮춰줄 수 있어요. 비용이 0원이라 시도 안 할 이유가 없거든요.
둘째, 신규 대출이라면 최소 3곳 이상 금리를 비교하세요. 은행연합회·네이버페이·금감원 세 곳을 돌려보면 30분이면 후보가 정리돼요.
셋째, 변동금리 차주라면 고정금리 전환 타이밍을 검토해 보세요. 올해 하반기 30년 초장기 고정금리 상품이 출시되면 금리 변동 리스크를 완전히 제거할 수 있어요. 한 번 전문가와 상담해보시는 것을 권해드려요.
자주 묻는 질문
Q. 주담대 금리가 가장 낮은 은행은 어디인가요?
A. 2026년 2월 13일 기준 혼합형(고정) 주담대 하단 금리는 우리은행(4.36%)이 가장 낮아요. 다만 하단 금리는 모든 우대 조건 충족 시의 금리이므로, 내 조건에 맞는 실질 금리를 비교하는 게 더 정확해요.
Q. 고정금리와 변동금리 중 어떤 걸 선택해야 하나요?
A. 3년 이내 상환이나 갈아타기 계획이 있다면 변동금리가 유리하고, 10년 이상 장기 보유라면 고정금리가 금리 상승 리스크를 방어해줘요. 보유 기간과 금리 전망을 함께 고려해서 선택하는 게 좋아요.
Q. 스트레스 DSR 3단계가 적용되면 대출 한도가 얼마나 줄어드나요?
A. 연소득 1억 원 기준 변동금리 주담대의 경우, 적용 전 6억 5,800만 원에서 적용 후 5억 5,600만 원으로 약 1억 원 감소해요. 소득이 높을수록 감소 폭이 더 커지고요.
Q. 보험사 주담대가 은행보다 정말 싼가요?
A. 2026년 2월 기준, 삼성생명 등 일부 보험사의 주담대 금리가 인터넷은행보다 낮은 역전 현상이 발생했어요. 다만 취급 가능한 주택 유형이 제한적이고 대면 상담이 어려울 수 있으니 조건을 꼼꼼히 비교해야 해요.
Q. 주담대 금리 비교는 어디에서 하는 게 가장 정확한가요?
A. 은행연합회 소비자포털에서 공시금리를 확인하고, 네이버페이·카카오페이 등 비교 플랫폼에서 실제 승인금리를 조회하는 2단계 방법이 가장 정확해요. 금감원 금융상품한눈에도 교차 검증용으로 활용하면 좋고요.
Q. 30년 초장기 고정금리 주담대는 언제 나오나요?
A. 금융당국이 2026년 내 시중은행에서 30년 만기 고정금리 주담대를 도입하는 방안을 추진 중이에요. 이르면 하반기에 상품이 출시될 전망인데, 정확한 시기와 금리는 아직 확정되지 않았어요.
Q. 2026년 하반기에 주담대 금리가 내려갈 가능성은 있나요?
A. 한국은행이 기준금리를 2.50%로 동결한 상태이고, 은행채·코픽스 금리가 상승 중이라 단기간 내 주담대 금리 하락은 어려운 전망이에요. 미국 금리와 국내 물가 변수에 따라 달라질 수 있으니 금리 동향을 주기적으로 확인하는 게 좋아요.
Q. 금리인하요구권으로 주담대 금리를 낮출 수 있나요?
A. 네, 승진·이직·신용점수 상승 등 경제 상황이 개선되었다면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있어요. 비용이 들지 않고 거절당해도 불이익이 없으니 조건 변화가 있다면 꼭 신청해 보세요.
Q. 주담대 금리 0.5%p 차이가 실제로 얼마나 되나요?
A. 3억 원 30년 만기 기준으로 금리 0.5%p 차이는 월 상환액 약 9만 원, 30년 총이자 약 2,700만 원 차이로 이어져요. 대출 금액이 클수록 그 차이는 더 벌어지고요.
Q. 지방 주담대는 스트레스 DSR이 다르게 적용되나요?
A. 네, 지방 주담대는 2026년 6월 30일까지 스트레스 DSR 2단계가 유예 적용 중이에요. 수도권(서울·경기·인천)은 3단계가 전면 적용되지만, 지방은 더 낮은 스트레스 금리가 적용되어 한도가 상대적으로 여유로워요.
주담대 금리는 은행마다, 조건마다 천차만별이에요. 오늘 정리한 은행별 금리와 비교 방법을 참고해서 내 상황에 맞는 최저금리를 찾아보세요. 0.1%p가 수백만 원을 좌우하는 만큼, 비교하는 30분이 가장 수익률 높은 시간이 될 거예요.
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