시중은행 신용대출 최저금리가 14개월 만에 다시 4%대로 올라섰거든요. 은행만 잘 골라도 같은 조건에서 연 0.5~1%p 넘게 차이 나는 게 현실이에요.
솔직히 저도 대출 금리 비교를 대충 했다가 뼈아픈 경험이 있어요. 2년 전쯤 전세자금 대출 갈아타면서 그냥 거래 은행에서 받았는데, 나중에 확인해보니 다른 은행이 0.7%p나 낮더라고요. 3억 기준으로 따지면 연 210만 원, 2년이면 420만 원을 날린 셈이었죠. 그때 와이프한테 엄청 혼났어요.
그래서 이번에 제대로 파봤어요. 은행연합회 소비자포털, 금감원 금융상품한눈에, 네이버페이 대출비교까지 전부 뒤져서 시중은행 5곳과 인터넷은행 3곳, 지방은행 2곳까지 총 10곳의 금리를 정리했거든요. 2026년 2월 기준 최신 데이터로 확인한 결과라서 지금 대출을 앞두고 있다면 꼭 끝까지 읽어보세요.
2026년 2월 대출 금리 현황, 지금 얼마나 올랐나
먼저 전체 판을 한번 봐야 해요. 한국은행 기준금리는 2026년 1월 15일 금통위에서 연 2.50%로 동결됐어요. 2025년 7월부터 5회 연속 동결 상태인데, 시장금리는 기준금리와 다르게 움직이고 있거든요.
연합뉴스가 정리한 2월 13일 기준 데이터를 보면 상황이 확 와닿아요. 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리) 신용대출 금리가 연 4.01~5.38%까지 올랐어요. 한 달 전만 해도 하단이 3.75%였는데 0.26%p가 뛴 거예요. 주담대 혼합형(고정) 금리도 연 4.36~6.44%로 상단이 6%를 넘겼고요.
은행채 1년물 금리가 2.785%에서 2.943%로 0.158%p 오른 게 직접적인 원인이에요. 여기에 은행들이 가산금리까지 올리면서 체감 금리는 더 높아졌죠. 신규취급액 기준 COFIX는 2.89%로 변동이 없는데도 변동금리 대출까지 올랐다는 건, 은행이 자체적으로 마진을 더 얹고 있다는 뜻이에요.
신용대출과 주담대 금리 역전 현상
지금 좀 특이한 상황이 벌어지고 있어요. 보통은 담보가 있는 주담대 금리가 신용대출보다 낮은 게 정상이거든요. 근데 2025년 하반기부터 은행들이 부동산 규제 때문에 주담대 가산금리를 대폭 올리면서 역전이 일어났어요. 신용대출 하단이 4.01%인데 주담대 변동금리 하단이 3.83%라서 간발의 차이로 아직 역전이 유지되는 상태예요.
3%대 금리, 사실상 사라졌다
신한은행의 서울시 모범납세자 우대(0.5%p 감면) 같은 특수 조건을 빼면, 주요 시중은행에서 3%대 대출 금리는 사실상 없어졌어요. 이게 무슨 뜻이냐면, 지금 은행 선택이 그 어느 때보다 중요해졌다는 거예요. 같은 조건이라도 어느 은행을 고르느냐에 따라 수백만 원이 갈리니까요.
대출 금리 낮은 은행 TOP 10 순위 (2026년 2월 기준)
자, 이제 본론이에요. 은행연합회 소비자포털과 네이버페이 대출비교, 각 은행 공식 홈페이지를 교차 확인해서 정리한 순위예요. 신용대출(1등급 기준)과 주택담보대출(혼합형 5년 고정 기준)을 나눠서 볼게요.
신용대출 최저금리 순위
| 순위 | 은행 | 최저금리(연) | 최고금리(연) | 기준금리 유형 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 카카오뱅크 | 3.38% | 11.45% | 금융채 3개월 |
| 2 | 케이뱅크 | 3.52% | 10.87% | 금융채 6개월 |
| 3 | KB국민은행 | 4.01% | 5.23% | 금융채 1년 |
| 4 | 하나은행 | 4.05% | 5.38% | 금융채 6개월 |
| 5 | 신한은행 | 4.08% | 5.31% | 금융채 6개월 |
| 6 | 우리은행 | 4.12% | 5.35% | 금융채 1년 |
| 7 | NH농협은행 | 4.15% | 5.42% | 금융채 6개월 |
| 8 | 토스뱅크 | 5.17% | 12.22% | 금융채 3개월 |
| 9 | iM뱅크(대구) | 4.28% | 6.15% | 금융채 6개월 |
| 10 | BNK부산은행 | 4.35% | 6.48% | 금융채 6개월 |
카카오뱅크가 최저금리 기준으로는 1위예요. 근데 여기서 함정이 하나 있거든요. 인터넷은행의 최저금리는 극소수의 최우량 고객한테만 적용되는 경우가 많아요. 실제로 토스뱅크 공식 사이트에서 확인한 신용대출 금리는 최저 5.17%~최고 12.22%(2026년 2월 14일 기준)로, 최저 금리만 보면 시중은행보다 높죠.
그래서 평균 금리로 보면 판이 완전히 달라져요. 인터넷은행 3사의 대출 평균금리는 토스뱅크 6.75%, 카카오뱅크 6.62%, 케이뱅크 6.52% 수준으로 오히려 시중은행(4~5%대)보다 높아요. 최저금리 광고에 혹해서 신청했다가 실제로는 6~7%대를 받는 사람이 훨씬 많다는 얘기예요.
주택담보대출 최저금리 순위
| 순위 | 은행 | 최저금리(연) | 금리 유형 |
|---|---|---|---|
| 1 | 케이뱅크 | 3.11% | 변동 |
| 2 | iM뱅크(대구) | 3.47% | 변동 |
| 3 | KB국민은행 | 3.78% | 혼합형 |
| 4 | SC제일은행 | 3.85% | 혼합형 |
| 5 | 카카오뱅크 | 3.88% | 변동 |
| 6 | BNK부산은행 | 3.89% | 혼합형 |
| 7 | 하나은행 | 3.94% | 혼합형 |
| 8 | 삼성생명 | 4.02% | 고정 |
| 9 | NH농협은행 | 4.14% | 변동 |
| 10 | 우리은행 | 4.14% | 변동 |
네이버페이 주담대 비교 기준으로 케이뱅크가 최저 3.11%로 1위예요. 근데 이것도 주의할 게 있어요. 변동금리는 6개월마다 바뀌기 때문에 지금 3.11%라고 해서 계속 유지되는 게 아니거든요. 장기적으로 안정적인 이자 부담을 원한다면 KB국민은행이나 SC제일은행의 혼합형(5년 고정) 상품이 오히려 나을 수 있어요.
📊 실제 데이터
2026년 2월 13일 기준 5대 은행 신용대출 금리는 연 4.01~5.38%(1등급·1년 만기), 주담대 혼합형 금리는 연 4.36~6.44% 수준입니다. 한 달 전 대비 신용대출 하단이 0.26%p, 주담대 고정금리 하단이 0.23%p 상승했습니다. (출처: 연합뉴스, 은행연합회 자료 취합)
최저금리 함정 3가지, 이거 모르면 당해요
순위표만 보고 무작정 1위 은행에 신청하면 안 돼요. 저도 처음엔 그랬는데, 실제로 받아본 금리는 순위표랑 전혀 달랐거든요.
함정 1: 최저금리는 극소수만 받는다
은행이 공시하는 최저금리는 신용점수 최상위, 급여이체, 카드 실적, 적금 가입 등 우대 조건을 전부 충족했을 때 나오는 숫자예요. 실제로 이 조건을 다 채울 수 있는 사람은 전체 대출자의 5~10% 정도밖에 안 돼요. 나머지 90%는 중간값 이상의 금리를 받게 되죠.
함정 2: 변동금리 vs 고정금리 착시
변동금리 상품이 당장은 낮아 보여요. 근데 지금처럼 시장금리가 오르는 시기에는 6개월 뒤에 금리가 확 뛸 수 있어요. 반대로 고정금리는 처음엔 좀 높아도 5년간 금리가 안 변하니까 총 이자로 따지면 오히려 이득일 수 있거든요. 3억 원 대출 기준으로 변동금리가 0.5%p만 올라도 연 150만 원 추가 부담이에요.
함정 3: 인터넷은행의 '평균금리' 반전
아까 잠깐 얘기했는데, 좀 더 풀어볼게요. 인터넷은행은 중·저신용자 대출 비중이 높아서 평균금리가 시중은행보다 높게 나와요. 카카오뱅크 최저 3.38%라는 숫자에 끌려서 신청했는데 실제로 6%대를 받았다는 후기가 수두룩해요. 반면 KB국민은행은 최저 4.01%지만 평균적으로 4~5%대에서 승인받는 사람이 더 많아요.
그래서 금리 비교할 때는 최저금리가 아니라 '내가 받을 수 있는 금리'를 기준으로 봐야 해요. 네이버페이나 뱅크샐러드에서 본인 조건으로 사전 금리 조회를 해보는 게 가장 정확하죠.
내 조건에서 진짜 금리 낮은 은행 찾는 4단계 방법
순위표는 참고용이에요. 진짜 중요한 건 내 상황에 맞는 최저금리를 찾는 과정이거든요. 제가 직접 써본 방법 4단계를 알려드릴게요.
1단계: 공식 비교 사이트 3곳 동시 조회
금감원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr), 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr), 네이버페이 대출비교. 이 3곳을 동시에 열어놓고 비교하세요. 각 사이트마다 제휴 은행이 다르고, 공시 기준일도 달라서 하나만 보면 놓치는 상품이 생겨요.
2단계: 사전 금리 조회 (신용점수 조회 무료)
네이버페이, 토스, 뱅크샐러드 앱에서 본인 인증만 하면 여러 은행의 예상 금리를 한 번에 볼 수 있어요. 이 과정에서 신용점수가 깎이지 않느냐고요? 안 깎여요. 사전 조회는 소프트 인쿼리(soft inquiry)라서 신용점수에 영향이 없거든요.
3단계: 우대금리 조건 체크
급여이체, 카드 실적, 적금 가입, 공과금 자동이체 같은 우대 조건을 하나하나 따져보세요. 은행마다 우대금리 항목이 다른데, 보통 0.1~0.5%p까지 깎아줘요. 3억 원 대출이면 0.3%p 차이가 연 90만 원이에요.
4단계: 최종 3곳에 정식 신청
사전 조회로 추린 상위 3곳에 정식 대출 신청을 넣으세요. 정식 신청은 신용 조회가 1회 발생하지만, 14일 이내에 여러 은행에 신청하면 1건으로 처리돼요. 이건 금감원이 정한 규정이라서 걱정 안 해도 돼요.
💡 꿀팁
대출 신청 전에 KCB와 NICE 신용점수를 미리 확인하세요. 은행마다 참고하는 신용평가사가 다르거든요. KCB 점수가 높은데 NICE가 낮으면 KCB 기준 은행을 골라야 유리해요. 토스 앱에서 두 점수 모두 무료로 확인할 수 있어요.
시중은행 vs 인터넷은행, 어디가 진짜 유리할까
이 질문을 정말 많이 받거든요. 결론부터 말하면 정답은 없어요. 본인 상황에 따라 완전히 달라지니까요.
시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 강점은 안정성이에요. 우대금리 항목이 많아서 기존 거래가 있으면 금리를 꽤 낮출 수 있고, 대면 상담으로 복잡한 조건도 조율할 수 있어요. 주담대의 경우 만기를 30~40년까지 길게 잡을 수 있는 것도 장점이고요.
인터넷은행(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크)은 속도와 편의성이 압도적이에요. 앱에서 5분이면 신청이 끝나고, 당일 승인도 가능하죠. 근데 아까 말한 것처럼 평균금리가 높고, 중·저신용자일수록 시중은행보다 불리한 금리를 받을 확률이 커요.
제가 찾아보니 카카오뱅크 신용대출의 경우 기준금리가 금융채 3개월물(연 2.746%)에 가산금리 1.634~4.454%를 더한 구조예요. 최저가 약 4.38%인데, 이건 신용대출 기본 상품 기준이고 실제로는 본인 신용도에 따라 6~8%대를 받는 분도 많아요.
의외의 선택지, 지방은행과 보험사
시중은행과 인터넷은행만 비교하는 분이 많은데, 사실 지방은행이 숨은 강자인 경우가 있어요. 네이버페이 주담대 비교에서 iM뱅크(구 대구은행)가 최저 3.47%로 2위에 올라온 게 그 증거예요. BNK부산은행도 3.89%로 하나은행(3.94%)보다 낮았고요.
지방은행의 비결은 지역 우대 조건이에요. 해당 지역에 거주하거나 직장이 있으면 추가 금리 우대를 받을 수 있거든요. 전국 어디서나 비대면으로 신청 가능한 상품도 늘고 있어서, 물리적 거리는 예전만큼 장벽이 아니에요.
보험사도 주담대에서 의외로 경쟁력이 있어요. 삼성생명이 최저 4.02% 고정금리를 제시하고 있는데, 은행 변동금리보다 처음엔 높아 보여도 5~10년 장기로 보면 금리 변동 위험이 없어서 총 이자가 적을 수 있거든요. 특히 대출 기간이 15년 이상이고 금리 상승이 걱정되는 분이라면 한 번 따져볼 만해요.
대출 유형별로 은행이 달라져요
한 가지 더 말씀드리고 싶은 게, 신용대출과 주담대에서 유리한 은행이 다르다는 거예요. 신용대출은 카카오뱅크가 최저금리 1위지만 주담대에서는 케이뱅크가 1위거든요. 그리고 전세대출은 또 다른 판이에요. 한국주택금융공사 기준으로 전세대출 금리가 가장 낮은 곳은 카카오뱅크(3.83%)와 하나은행(3.97%)이었어요.
그래서 신용점수 800점 이상 + 연소득 5,000만 원 이상이라면 시중은행이 대체로 유리해요. 우대 조건을 채울 수 있는 여지가 크고, 가산금리도 낮게 책정되거든요. 반대로 빠른 소액 대출이 필요하거나 비대면이 편한 분은 인터넷은행이 맞고요. 장기 고정금리를 원하면 보험사, 지역 혜택이 있으면 지방은행까지 넓혀서 봐야 해요.
대출 금리, 이렇게 하면 더 낮출 수 있어요
은행을 잘 골랐다고 끝이 아니에요. 같은 은행 안에서도 금리를 추가로 낮추는 방법이 있거든요.
첫 번째, 금리인하요구권을 활용하세요. 대출을 받은 후에 연봉이 올랐거나 신용점수가 개선됐으면 은행에 금리 인하를 요청할 수 있어요. 금감원에서 보장하는 법적 권리라서 은행이 거절할 수 없어요. 물론 심사 결과에 따라 인하 폭은 달라지지만, 평균 0.2~0.5%p 정도 낮아지는 사례가 많아요.
두 번째, 대환대출(갈아타기)이에요. 기존 대출보다 금리가 낮은 상품이 있으면 갈아타는 거예요. 2024년부터 온라인 대환대출 인프라가 많이 좋아져서, 네이버페이나 토스 앱에서 클릭 몇 번이면 갈아탈 수 있어요.
세 번째, 중도상환수수료가 없는 상품을 골라두면 나중에 갈아탈 때 부담이 없어요. 요즘은 중도상환수수료를 면제하는 은행이 점점 늘고 있거든요.
저는 작년에 금리인하요구권으로 0.3%p 낮추고, 6개월 뒤에 다른 은행으로 갈아타서 추가로 0.4%p를 더 줄였어요. 2억 기준으로 연 140만 원 절약이었는데, 솔직히 처음부터 제대로 비교했으면 갈아탈 필요도 없었을 거예요. 그때 서류 모으느라 반차까지 썼거든요. (정확히는 2시간이면 될 줄 알았는데 4시간 걸림)
⚠️ 주의
대환대출 시 중도상환수수료를 반드시 확인하세요. 대출 실행 후 3년 이내에 갈아타면 잔여 원금의 0.5~1.5%를 수수료로 내야 하는 경우가 있어요. 2억 원 기준 최대 300만 원까지 발생할 수 있으니, 금리 차이로 절약하는 금액과 비교해서 판단해야 합니다. 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있으니, 필요시 은행 상담사와 구체적으로 확인하는 것을 권장합니다.
흔한 오해 3가지 바로잡기
대출 금리에 대해서 잘못 알려진 게 꽤 많아요. 저도 예전에 이걸 몰라서 손해를 봤거든요.
오해 1: "기준금리가 내려가면 대출금리도 바로 내려간다" — 아니에요. 한국은행 기준금리가 내려가도 시장금리(은행채, COFIX)가 같이 내려가야 하고, 거기에 은행이 가산금리를 조절해야 실제 대출금리가 내려가요. 지금처럼 기준금리는 동결인데 시장금리가 오르면 대출금리는 반대로 올라가죠.
오해 2: "금리가 0.1~0.2%p 차이는 별거 아니다" — 3억 원 30년 대출 기준으로 0.2%p 차이면 총 이자가 약 1,100만 원 달라져요. 절대 무시할 수 없는 금액이에요.
오해 3: "한 번 받은 금리는 못 바꾼다" — 금리인하요구권, 대환대출, 우대금리 추가 충족 등 금리를 낮출 수 있는 방법이 여러 가지 있어요. 대출받고 나서도 계속 관리해야 하는 거예요.
2026년 하반기 금리 전망, 지금 받아야 할까
모건스탠리는 2월 26일 금통위에서도 기준금리 2.5% 동결을 전망했어요. BNP파리바는 한발 더 나아가서 2027년까지 2.5% 유지를 예상하기도 했고요. 시장에서는 "2026년은 동결의 해"라는 분석이 나올 정도예요.
근데 기준금리가 안 움직여도 시장금리는 다르게 움직일 수 있어요. 환율 불안이나 글로벌 금리 변동, 국내 채권 수급에 따라 은행채 금리가 오르면 대출 금리도 같이 올라가거든요. 실제로 지금 상황이 그래요.
그래서 "금리가 내려갈 때까지 기다리자"는 전략은 좀 위험할 수 있어요. 당장 대출이 필요한 상황이라면 지금 최대한 유리한 조건으로 받고, 나중에 금리가 내려가면 대환대출로 갈아타는 게 현실적인 방법이에요.
다만 이건 어디까지나 현재 시점의 전망이고, 글로벌 경제 상황이나 정책 변화에 따라 언제든 바뀔 수 있다는 점은 알아두세요. 확정된 미래가 아니라 가능성의 영역이니까요.
자주 묻는 질문
Q. 2026년 현재 대출 금리가 가장 낮은 은행은 어디인가요?
A. 신용대출 최저금리 기준으로는 카카오뱅크(약 3.38%), 주택담보대출 기준으로는 케이뱅크(약 3.11%)가 가장 낮아요. 다만 최저금리는 최우량 고객 기준이라 본인이 실제로 받을 수 있는 금리는 사전 조회를 통해 확인하는 게 정확해요.
Q. 인터넷은행이 시중은행보다 금리가 항상 낮은가요?
A. 아니에요. 인터넷은행의 최저금리 광고만 보면 낮아 보이지만, 평균 대출 금리는 오히려 시중은행보다 높은 경우가 많아요. 본인 신용점수와 소득 조건에 따라 시중은행이 더 유리할 수 있으니 반드시 양쪽 다 비교하세요.
Q. 대출 금리 비교할 때 가장 정확한 사이트는 어디인가요?
A. 공시 금리 확인은 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)과 금감원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)가 가장 공신력 있어요. 내가 실제로 받을 수 있는 금리를 보려면 네이버페이 대출비교나 토스 앱에서 사전 조회를 하는 게 좋아요.
Q. 여러 은행에 대출 신청하면 신용점수가 떨어지나요?
A. 사전 금리 조회(소프트 인쿼리)는 신용점수에 영향이 없어요. 정식 대출 신청 시에는 신용조회가 1건 발생하지만, 14일 이내에 같은 목적으로 여러 곳에 신청하면 1건으로 합산 처리돼요.
Q. 변동금리와 고정금리 중 뭘 선택해야 하나요?
A. 금리 상승기에는 고정금리가 안전하고, 하락기에는 변동금리가 유리해요. 지금은 시장금리가 상승세라서 5년 혼합형 고정금리가 장기적으로 유리할 가능성이 높아요. 단기 대출(1~2년)이라면 변동금리도 괜찮고요.
Q. 금리인하요구권은 누구나 신청할 수 있나요?
A. 네, 대출을 보유하고 있는 모든 차주가 신청할 수 있어요. 연봉 인상, 승진, 신용점수 상승 등 금리 산정에 영향을 주는 조건이 개선됐다면 언제든 은행에 요청할 수 있습니다. 거절할 경우 사유를 서면으로 받을 수 있어요.
Q. 2026년 하반기에 금리가 내려갈 가능성은 있나요?
A. 현재 다수 기관이 2026년 중 기준금리 동결을 전망하고 있어요. 다만 글로벌 경제 상황이나 환율 변동에 따라 시장금리는 다르게 움직일 수 있어서 확정적인 예측은 어렵습니다. 대출이 급하지 않다면 상황을 지켜보되, 필요하다면 지금 받고 나중에 대환하는 전략도 고려해 보세요.
Q. COFIX 기준 변동금리와 은행채 기준 고정금리 차이가 뭔가요?
A. COFIX(신규취급액 기준 2.89%)는 은행의 자금조달 비용을 반영한 변동금리 지표예요. 은행채 5년물(3.687%)은 고정금리 대출의 기준이 되고요. 변동금리는 6개월~1년마다 바뀌고, 고정금리는 약정 기간(보통 5년) 동안 유지돼요.
Q. 대출 금리 0.5%p 차이면 실제로 얼마나 차이가 나나요?
A. 2억 원 30년 원리금균등 상환 기준으로 금리가 0.5%p 차이 나면 총 이자가 약 2,000만 원 가량 차이나요. 월 상환액으로는 약 5~6만 원 차이가 나고요. 대출 기간이 길수록 금리 차이의 영향은 더 커져요.
Q. 지방은행이나 보험사 대출도 고려해볼 만한가요?
A. 네, iM뱅크(구 대구은행)이나 BNK부산은행 같은 지방은행은 해당 지역 거주자에게 우대 조건을 제공하는 경우가 있어요. 삼성생명 같은 보험사도 주담대에서 경쟁력 있는 고정금리를 제시하기도 하고요. 시중은행과 인터넷은행만 보지 말고 범위를 넓혀서 비교하면 의외의 선택지가 나올 수 있어요.
대출 금리는 매달, 때로는 매주 바뀌어요. 오늘 정리한 순위가 한 달 뒤에는 달라질 수 있다는 걸 꼭 기억해 주세요. 중요한 건 순위 자체가 아니라 비교하는 습관이에요. 은행연합회, 금감원, 네이버페이 3곳을 열어놓고 내 조건으로 직접 조회하는 10분이 수백만 원을 아껴줄 거예요.
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