중도상환수수료 없는 대출, 진짜 있긴 한 건지 의심했어요. 근데 찾아보니 신용대출은 물론이고 주담대까지 면제되는 상품이 꽤 많더라고요.
작년에 주담대 갈아타기를 했거든요. 금리를 0.4%p 낮출 수 있다는 말에 바로 대환을 신청했는데, 중도상환수수료로 87만 원이 빠져나갔어요. 금리 차이로 아끼는 이자보다 수수료가 더 컸던 거예요. 그때 느꼈습니다. 대출 갈아타기든 조기상환이든, 중도상환수수료를 먼저 따져야 한다는 걸요.
2025년 1월 금소법 개정으로 수수료율이 절반 가까이 떨어졌지만, 2026년 들어서 시중은행들이 다시 수수료율을 올리고 있어요. 국민은행은 고정금리 주담대 수수료율을 0.58%에서 0.75%로 인상했고, 우리은행도 0.73%에서 0.95%로 올렸거든요. 이런 상황에서 아예 수수료가 없는 상품을 고르는 게 얼마나 유리한지, 은행별로 하나씩 뜯어보겠습니다.
2026 은행별 중도상환수수료 현황 한눈에 비교
먼저 전체 그림부터 봐야 해요. 중도상환수수료는 대출 유형(신용대출 vs 주담대)과 금리 타입(고정 vs 변동)에 따라 완전히 달라지거든요. 5대 시중은행과 인터넷은행 3곳의 현재 수수료율을 정리했어요.
| 은행 | 신용대출 (변동) | 주담대 고정 | 주담대 변동 | 3년 경과 후 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민 | 0.02% | 0.75% | 0.55% | 면제 |
| 신한 | 0.03% | 0.69% | 0.69% | 면제 |
| 우리 | 0.04% | 0.95% | 0.95% | 면제 |
| NH농협 | 0.01% | 0.93% | 0.93% | 면제 |
| 하나 | 0.04% | 0.78% | 0.78% | 면제 |
| 카카오뱅크 | 면제 | 면제 | 면제 | 면제 |
| 케이뱅크 | 면제 | 0.58% | 0.58% | 면제 |
| 토스뱅크 | 면제 | — | — | 면제 |
표를 보면 인터넷은행 3곳이 신용대출 중도상환수수료를 전면 면제하고 있다는 게 눈에 띄어요. 시중은행도 신용대출은 수수료율이 0.01~0.04%로 사실상 거의 없는 수준이에요. 진짜 차이가 벌어지는 건 주담대 쪽입니다.
우리은행과 농협은행의 주담대 수수료율이 0.93~0.95%로 1%에 육박하는 반면, 카카오뱅크는 주담대도 완전 면제거든요. 2억 원 주담대를 1년 만에 갚을 경우, 우리은행이면 약 127만 원, 카카오뱅크면 0원이에요. 같은 조기상환인데 127만 원 차이가 나는 셈이죠.
중도상환수수료 면제, 어떤 조건에서 가능할까
중도상환수수료가 아예 면제되는 경우는 크게 네 가지예요.
3년 경과 면제 — 가장 보편적인 규칙
금융소비자보호법(금소법) 제20조에 따라, 대출일로부터 3년이 지나면 중도상환수수료를 부과할 수 없어요. 이건 은행이든 저축은행이든 보험사든 전 금융권 공통이에요. 그러니까 3년 전에 받은 대출이라면 지금 당장 갚아도 수수료가 0원이라는 뜻이거든요.
근데 많은 분들이 이걸 모르고 수수료를 내고 있어요. 제 지인 중에 2022년에 받은 주담대를 작년에 갈아탔는데, 은행 직원이 중도상환수수료 안내를 안 해서 그냥 냈대요. (정확히는 34개월 된 대출이었는데, 3년 넘었으니 면제 대상이었거든요.)
연간 10% 이내 부분상환 면제
주택담보대출에 적용되는 조건인데, 매년 최초 대출 원금의 10% 이내로 상환하면 해당 금액에 대해 수수료가 면제돼요. 예를 들어 3억 원 주담대라면 연간 3,000만 원까지는 수수료 없이 갚을 수 있는 거예요. 다만 은행별로 이 기준이 다를 수 있어서 약관 확인이 필요합니다.
대출 만기 3개월 이내 상환
대출 만기까지 3개월 미만 남은 상태에서 상환하면 수수료를 면제하는 은행이 많아요. 하나은행의 경우 이 규칙을 명시하고 있고, 대부분의 시중은행도 비슷한 조건을 두고 있어요.
상품 자체가 면제인 경우
이게 오늘 글의 핵심이에요. 애초에 상품 설계 단계에서 중도상환수수료를 0%로 책정한 대출 상품들이 있거든요. 인터넷은행 신용대출이 대표적이고, 일부 시중은행 신용대출과 카카오뱅크 주담대가 여기에 해당해요.
신용대출 중도상환수수료 면제 상품 총정리
신용대출은 사실 2025년 금소법 개정 이후 수수료율 자체가 굉장히 낮아졌어요. 시중은행 변동금리 기준 평균 0.01~0.04%니까, 1,000만 원을 1년 뒤에 갚아도 수수료가 200~400원 수준인 거예요. 그래서 사실상 면제나 다름없긴 한데, 아예 "0%"를 명시한 상품들을 따로 정리해 봤어요.
카카오뱅크 신용대출 — 면제의 대명사
카카오뱅크 신용대출은 출시 때부터 중도상환수수료가 완전 면제예요. 금리는 글 작성 시점 기준 연 3.94~11.83% 수준이고, 한도는 최대 3억 원까지 가능해요. 마이너스통장 방식이 아닌 일반 신용대출을 포함해서 전부 면제거든요.
토스뱅크 신용대출
토스뱅크도 신용대출과 마이너스통장 모두 중도상환수수료가 없어요. 금리는 연 5%대 중반에서 7%대까지 형성되어 있는데, 수수료 면제와 함께 비대면으로 당일 실행이 가능하다는 점이 장점이에요.
케이뱅크 신용대출 플러스
케이뱅크도 신용대출 중도상환수수료를 면제하고 있어요. 금리는 6%대부터 시작하고 한도는 최대 3억 원이에요. 다만 케이뱅크는 주담대 수수료율을 최근 0.44%에서 0.58%로 인상했기 때문에, 주담대까지 면제는 아니라는 점은 구분해야 해요.
NH농협 직장인대출V
시중은행 중에서는 드물게 중도상환수수료를 완전 면제하는 상품이에요. 모바일 신청이 가능하고 무서류 대출이라 접근성도 좋아요. 금리는 연 3.98%대부터 시작하는데, 재직 확인 등 조건에 따라 달라질 수 있어요.
주담대 중도상환수수료 면제·감면 상품은 따로 있다
신용대출과 달리 주담대는 수수료율 자체가 높아요. 2026년 기준 시중은행 고정금리 주담대 수수료율이 0.69~0.95%까지 올라간 상태거든요. 그래서 주담대에서 수수료 면제가 되는 상품은 가치가 더 크다고 봐야 해요.
카카오뱅크 주담대 — 유일한 전면 면제
주담대 상품 출시 이후 모든 중도상환 건에 대해 수수료를 면제하고 있는 은행은 카카오뱅크가 유일해요. 2025년 12월에 면제 기간을 2026년 6월 말까지 연장한다고 발표했거든요. 금리는 연 4.39~6.20% 수준이고 아파트, 연립, 다세대 모두 가능해요.
아 근데 여기서 주의할 게 있어요. 카카오뱅크 주담대 면제는 "기한"이 있다는 거예요. 2026년 6월 말까지 실행한 건에 한해서 면제인데, 이후에도 연장될지는 아직 확정이 안 됐어요. 연장 발표를 기다리다가 놓칠 수도 있으니, 갈아타기를 고민 중이라면 시기를 잘 봐야 합니다.
시중은행 일시적 면제 이벤트
2024년 하반기에 신한은행이 가계대출 중도상환수수료를 한시적으로 면제한 적 있어요. 2024년 9월 30일까지 실행된 가계대출이 대상이었는데, 이런 이벤트성 면제는 은행 실적 관리 목적으로 간간이 나와요. 2025년 12월에도 6대 시중은행(국민·신한·하나·우리·농협·IBK)이 12월 한정 면제를 시행했고요.
이런 이벤트는 공지가 뜨면 빠르게 움직여야 해요. 보통 신청 기간이 1~2개월로 짧거든요.
📊 실제 데이터
금융위원회 발표에 따르면, 2025년 1월 금소법 감독규정 개정으로 은행권 고정금리 주담대 평균 수수료율이 1.43%에서 0.56%로 0.87%p 하락했어요. 하지만 2026년 들어 국민은행(0.58→0.75%), 우리은행(0.73→0.95%), 농협(0.64→0.93%) 등이 다시 수수료율을 인상하면서 실질 부담이 커지고 있습니다. (출처: 금융위원회 보도자료 2025.1.9, 조선비즈 2026.1.27)
중도상환수수료 계산법과 실패에서 배운 것
중도상환수수료 계산 공식은 생각보다 단순해요.
중도상환수수료 = 중도상환 원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 전체 대출일수)
여기서 잔존일수는 "앞으로 대출을 유지했을 기간"이에요. 그러니까 대출받은 지 얼마 안 됐을수록 잔존일수가 길어서 수수료가 많이 나오고, 만기에 가까울수록 적게 나오는 구조거든요.
실제 계산 예시
2억 원 주담대, 수수료율 0.75%, 대출 기간 30년, 1년 뒤 전액 상환 시를 가정하면 이렇게 나와요.
2억 원 × 0.0075 × (29년 ÷ 30년) = 약 145만 원
같은 조건에서 2년 뒤 상환하면 약 140만 원, 2년 6개월이면 약 125만 원이에요. 줄어들긴 하지만 워낙 금액이 크다 보니 체감이 크지 않더라고요.
이걸 모르고 대환했던 경험
제가 작년에 겪은 일인데요. 주담대 금리가 연 4.8%였는데 다른 은행에서 4.4%를 제시하더라고요. 0.4%p면 연간 이자가 80만 원 정도 줄어드는 수준이라 바로 갈아탔어요. 근데 기존 대출이 1년 3개월밖에 안 됐거든요. 중도상환수수료로 87만 원이 나왔어요. 첫해 아끼는 이자보다 수수료가 더 큰 거예요.
나중에 계산해 보니, 2년 차부터 이자 절감 효과가 수수료를 넘기긴 해요. 근데 그 87만 원을 처음부터 안 냈으면 훨씬 빨리 손익분기점을 넘겼을 텐데, 하는 후회가 남았거든요. 이걸 먼저 알았으면 카카오뱅크처럼 면제 상품으로 갈아탔을 수도 있었는데 말이에요.
💬 직접 해본 경험
대환할 때 "금리 차이"만 보고 바로 신청했는데, 중도상환수수료를 포함한 실질 이득 계산을 안 한 게 실수였어요. 지금은 대환 전에 반드시 "아끼는 이자 - 중도상환수수료 - 인지세·등기비"를 다 빼고 순이익이 플러스인지 확인해요. 이 습관 하나로 불필요한 지출을 확실히 줄였거든요.
상황별 중도상환수수료 절약 전략
중도상환수수료를 줄이거나 아예 안 내는 방법은 상황마다 달라요. 아래 네 가지 시나리오별로 정리했어요.
신규 대출을 받는 경우
처음 대출을 받는 거라면 가장 간단해요. 애초에 중도상환수수료 면제 상품으로 고르면 되거든요. 신용대출은 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크가 전면 면제, 주담대는 카카오뱅크가 유일한 전면 면제 상품이에요. 다만 금리가 가장 중요한 요소이기 때문에, 수수료 면제 대신 금리가 0.3%p 이상 높다면 다시 계산해 봐야 해요.
기존 대출을 조기상환하려는 경우
먼저 대출일부터 3년이 지났는지 확인하세요. 3년이 넘었다면 수수료 자체가 없어요. 3년이 안 됐다면 연간 10% 이내 부분상환 면제 제도를 활용해서 나눠 갚는 게 유리할 수 있어요. 3억 원 대출이면 연간 3,000만 원까지 수수료 없이 갚을 수 있으니까요.
대환대출(갈아타기)을 하려는 경우
대환은 반드시 "절감 이자 vs 수수료+부대비용" 비교를 해야 해요. 금리 차이가 0.5%p 이상이고, 잔여 대출 기간이 10년 이상이라면 대체로 대환이 유리해요. 반대로 금리 차이가 0.2~0.3%p 수준이면, 수수료를 포함한 손익분기점이 2~3년 뒤로 밀리기 때문에 신중해야 합니다.
참고로 변동금리에서 고정금리로 갈아타는 경우에는 중도상환수수료가 면제되는 사례도 있어요. 최근 금리 시장이 혼란스러운 상황에서 이 조건을 활용하는 분들이 늘고 있더라고요.
은행 이벤트를 활용하는 경우
연말이나 분기말에 은행들이 가계대출 총량 관리 목적으로 중도상환수수료 면제 이벤트를 진행하는 경우가 있어요. 2025년 12월에 6대 시중은행이 동시에 면제를 시행한 것처럼요. 금융감독원이나 각 은행 공지사항을 주기적으로 확인하면 이런 기회를 잡을 수 있어요.
💡 꿀팁
은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 전 은행의 중도상환수수료율을 비교 조회할 수 있어요. 2026년 2월부터는 금융사별 상품별 수수료율까지 상세 비교가 가능해졌으니, 대환이나 조기상환 전에 반드시 확인하세요.
중도상환수수료 관련 흔한 오해 바로잡기
찾아보면서 놀랐던 게, 중도상환수수료에 대한 잘못된 정보가 꽤 많다는 거예요. 실제로 커뮤니티나 블로그에서 흔히 보이는 오해 세 가지를 정리해 봤어요.
첫 번째, "인터넷은행은 모든 대출에 수수료가 없다"는 오해예요. 이건 반만 맞아요. 신용대출은 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크 모두 면제지만, 주담대까지 면제인 건 카카오뱅크뿐이에요. 케이뱅크는 2026년 1월에 주담대 수수료율을 0.44%에서 0.58%로 오히려 올렸거든요.
두 번째, "수수료율이 낮아졌으니까 이제 중요하지 않다"는 생각이에요. 신용대출은 맞아요. 0.02% 수준이면 무시해도 돼요. 하지만 주담대는 얘기가 달라요. 수수료율이 0.75~0.95%인데 대출 금액이 2~3억이면 수수료가 100만 원을 넘기는 경우가 흔해요.
세 번째, "3년 지나면 무조건 면제니까 기다리면 된다"는 판단이에요. 맞긴 한데, 3년 동안 높은 금리로 내는 이자가 수수료보다 클 수 있어요. 금리 차이가 크다면 수수료를 내고라도 빨리 갈아타는 게 유리한 경우도 분명 있거든요. 이건 개인 상황에 따라 전문가 상담을 받아보는 것도 방법이에요.
그리고 하나 더 알아두면 좋은 게 있어요. 2026년 1월 1일부터 상호금융권(농협중앙회, 수협중앙회, 산림조합중앙회)도 중도상환수수료 개편이 적용됐거든요. 기존에는 금소법 직접 적용 대상이 아니라서 수수료율이 높았는데, 이제 은행권과 동일한 실비용 기준으로 재산정해야 해요. 새마을금고도 감독기관 지도 하에 순차 적용 중이고요.
이게 왜 중요하냐면, 지방에서 농협이나 새마을금고로 주담대를 받은 분들이 꽤 많거든요. 와이프 부모님이 딱 이 케이스인데, 지역농협 주담대 수수료율이 1.2%였던 게 2026년부터 0.5%대로 내려갔다고 하더라고요. 상호금융 대출자라면 본인 수수료율이 바뀌었는지 한 번쯤 확인해 볼 만해요. 바뀐 줄도 모르고 예전 수수료율 기준으로 "갈아타면 손해"라고 판단하는 분들이 실제로 있었거든요.
자주 묻는 질문
Q. 중도상환수수료 없는 대출은 금리가 더 높은 건 아닌가요?
A. 반드시 그렇지는 않아요. 카카오뱅크 신용대출은 연 3.94%부터 시작하는데, 이는 시중은행 신용대출 금리와 비슷하거나 오히려 낮은 수준이에요. 다만 주담대의 경우 시중은행보다 금리가 다소 높을 수 있어서, 수수료 면제 금액과 금리 차이를 비교해 봐야 합니다.
Q. 중도상환수수료 계산 공식에서 잔존일수는 어떻게 계산하나요?
A. 잔존일수는 중도상환일부터 대출 만기일까지 남은 날수예요. 예를 들어 30년 만기 주담대를 1년 뒤에 갚으면 잔존일수는 약 29년(10,585일)이 됩니다. 잔존일수가 길수록 수수료가 높아지는 구조거든요.
Q. 3년이 지나면 모든 대출에서 중도상환수수료가 면제되나요?
A. 네, 금소법 적용 대상인 전 금융권(은행, 저축은행, 보험사, 신협 등)에서 대출일로부터 3년이 지나면 수수료를 부과할 수 없어요. 2026년부터는 상호금융권(농협중앙회, 수협, 새마을금고 등)도 동일하게 적용됩니다.
Q. 연간 10% 이내 부분상환 면제는 모든 은행에서 적용되나요?
A. 대부분의 시중은행 주담대에서 적용하지만, 은행마다 기준이 조금 달라요. KB국민은행은 최초 대출금액 기준 10%이고, 일부 은행은 대출 잔액 기준일 수도 있어요. 정확한 조건은 대출 약관에서 확인하는 게 가장 확실합니다.
Q. 카카오뱅크 주담대 중도상환수수료 면제는 언제까지인가요?
A. 2025년 12월 발표 기준으로 2026년 6월 말까지 실행한 주담대에 대해 면제예요. 이후 연장 여부는 아직 미정이에요. 카카오뱅크는 기존에도 6개월씩 연장해 왔기 때문에 추가 연장 가능성은 있지만, 확정은 아닙니다.
Q. 대환대출 시 기존 은행의 중도상환수수료를 새 은행이 대신 내주기도 하나요?
A. 일부 은행에서 대환 유치 목적으로 중도상환수수료 보전 프로모션을 하는 경우가 있어요. 다만 상시 운영이 아니라 기간 한정인 경우가 많아서, 대환 상담 시 직접 문의해 보는 게 좋아요.
Q. 중도상환수수료가 이자보다 많이 나올 수도 있나요?
A. 대출 금액이 크고, 대출받은 지 얼마 안 됐으며, 금리 차이가 작은 경우에는 충분히 가능해요. 예를 들어 2억 원 주담대를 1년 만에 대환하면서 금리를 0.3%p 낮춰도, 첫해 절감 이자(약 60만 원)보다 수수료(약 140만 원)가 훨씬 많을 수 있어요.
Q. 2026년에 시중은행 수수료율이 다시 올랐다는데, 왜 그런 건가요?
A. 2025년 1월 금소법 개정으로 수수료율이 대폭 낮아졌는데, 매년 실비용을 재산정하게 되어 있어요. 2026년에 금리 변동성이 커지면서 은행의 자금운용 기회비용이 올라갔고, 이에 따라 수수료율도 소폭 인상된 거예요.
Q. 전세대출도 중도상환수수료가 있나요?
A. 네, 전세대출(보증서담보대출)도 중도상환수수료가 부과돼요. 다만 수수료율이 주담대보다 낮은 편이에요. 카카오뱅크 전월세보증금 대출의 경우 역시 중도상환수수료가 면제되고 있어요.
Q. 은행연합회에서 수수료율을 비교할 수 있다고 했는데, 어디서 확인하나요?
A. 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)의 "대출수수료 비교 공시" 메뉴에서 은행별 상품별 중도상환수수료율을 조회할 수 있어요. 2026년 2월부터 금융사별 세부 비교가 가능해졌으니 대환 전에 꼭 확인해 보세요.
중도상환수수료는 대출을 받을 때는 잘 안 보이다가, 갚을 때 갑자기 나타나는 비용이에요. 특히 대환을 고민하는 분이라면, 금리만 보지 말고 수수료까지 포함해서 실질 이득을 반드시 계산해 보세요. 신용대출은 인터넷은행이, 주담대는 카카오뱅크가 면제 혜택이 확실하니 참고하시고요. 내 상황에 맞는 선택을 하시길 바랍니다.
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